Tableau amortissement pret immobilier et emprunt classique : à quoi celà sert-il ?
- C'est un tableau récapitulatif de remboursement des mensualités de votre crédit.
Souvent fourni sous la forme d'un
tableau d'amortissement, le calcul de l'amortissement s'applique à la grande majorité des crédits et emprunts (prêt immobilier, crédit à la consommation, prêt auto) à partir du moment où les mensualités de remboursement du crédit comportent une partie de capital et une partie d'intérêts.
Le tableau d'amortissement d'un prêt c'est quoi ?
En résumé, le tableau d'amortissement est un document sur lequel figure, en détail et étalé dans le temps, vos mensualités de remboursement comprenant les intérêts d'emprunt ainsi que le reste à payer.
Généralement la part des intérêts remboursés sur les premières mensualités est plus importante que le capital remboursé.
Cela veut dire que plus le temps passe, plus le capital compris dans votre mensualité remboursé est supérieur aux intérêts remboursés compris dans la mensualité.
Cette situation s'inverse avec le temps pour finir sur des mensualités de remboursement qui ne comprennent plus que le capital emprunté.
C'est pour cette raison qu'il vaut mieux éviter de faire un rachat de crédit si vos crédits arrivent à expiration d'ici quelques mois, sinon vous allez avoir de nouveaux intérêts à payer.
Exemple de tableau d'amortissement
Voici un exemple réel de tableau d'amortissement pour les 12 premiers mois et pour les 12 derniers mois d'un crédit à la consommation :
En général, ce document vous est fourni par le prêteur.
Durée du prêt : 48 mois.
Capital emprunté : 15000€
TEG : 6,05%
Montant d'accessoire : 75,00€
Montant d'assurance : 247,98€
Montant d'intérêt : 1533,20€
Montant capital amorti : 15000€
Montant total : 16856,18€
Les 12 premiers mois du crédit :
Le montant d'accessoire est mis en place avant la première échéance.
Le prêt débute en juin 2008 avec une mensualité, un montant d'assurance et un montant d'intérêts plus faibles que les mensualités suivantes.
| Date | Montant de l'échéance | Montant d'intérêt | Montant d'assurance | Montant de capital | Capital restant dû |
| 05 06 2008 | 298,75 | 14,58 | 1,23 | 282,94 | 14717,06 |
| 05 07 2008 | 350,69 | 61,32 | 5,25 | 284,12 | 14432,94 |
| 05 08 2008 | 350,69 | 60,14 | 5,25 | 285,30 | 14147,64 |
| 05 09 2008 | 350,69 | 58,95 | 5,25 | 286,49 | 13861,15 |
| 05 10 2008 | 350,69 | 57,75 | 5,25 | 287,69 | 13573,46 |
| 05 11 2008 | 350,69 | 56,56 | 5,25 | 288,88 | 13284,58 |
| 05 12 2008 | 350,69 | 55,35 | 5,25 | 290,09 | 12994,49 |
| 05 01 2009 | 350,69 | 54,14 | 5,25 | 291,30 | 12703,19 |
| 05 02 2009 | 350,69 | 52,93 | 5,25 | 292,51 | 12410,68 |
| 05 03 2009 | 350,69 | 51,71 | 5,25 | 293,73 | 12116,95 |
| 05 04 2009 | 350,69 | 50,49 | 5,25 | 294,95 | 11822,00 |
| 05 05 2009 | 350,69 | 49,26 | 5,25 | 296,18 | 11525,82 |
| 05 06 2009 | 350,69 | 48,02 | 5,25 | 297,42 | 11228,40 |
Prenons l'exemple du mois de juillet 2008. Le tableau d'amortissement nous indique une mensualité de 350,69€ remboursée tous les mois. Elle comprend une part d'intérêts 61,32€ et d'assurance 5,25€.
Il suffit de soustraire de la mensualité 61,32€ d'intérêts et 5,25€ d'assurance et l'on obtient le capital réel remboursé, soit 284,12€.
Les 12 derniers mois du crédit :
| Date | Montant de l'échéance | Montant d'intérêt | Montant d'assurance | Montant de capital | Capital restant dû |
| 05 05 2011 | 350,69 | 18,18 | 5,25 | 327,26 | 4035,13 |
| 05 06 2011 | 350,69 | 16,81 | 5,25 | 328,63 | 3706,50 |
| 05 07 2011 | 350,69 | 15,44 | 5,25 | 330,00 | 3376,50 |
| 05 08 2011 | 350,69 | 14,07 | 5,25 | 331,37 | 3045,13 |
| 05 09 2011 | 350,69 | 12,69 | 5,25 | 332,75 | 2712,38 |
| 05 10 2011 | 350,69 | 11,30 | 5,25 | 334,14 | 2378,24 |
| 05 11 2011 | 350,69 | 9,91 | 5,25 | 335,53 | 2042,71 |
| 05 12 2011 | 350,69 | 8,51 | 5,25 | 336,93 | 1705,78 |
| 05 01 2012 | 350,69 | 7,11 | 5,25 | 338,33 | 1367,45 |
| 05 02 2012 | 350,69 | 5,70 | 5,25 | 339,74 | 1027,71 |
| 05 03 2012 | 350,69 | 4,28 | 5,25 | 341,16 | 686,55 |
| 05 04 2012 | 350,69 | 2,86 | 5,25 | 342,58 | 343,97 |
| 05 05 2012 | 350,69 | 1,47 | 5,25 | 343,97 | 0,00 |
Comme vous pouvez le constater, la dernière année, la colonne Montant d'intérêt voit ses valeurs se réduire.
Celà veut dire que plus on avance dans le temps, moins ou paye les intérêts dans la mensualité.
Dans le cadre d'un rachat de crédit, il vaut donc mieux procéder au rachat au début qu'à la fin de ses emprunts.
